СТРАХОВОЙ ХРОНОГРАФ

1765 г. - в Риге создано первое в Российской Империи общество взаимного страхования от огня.

1786 г. - Манифестом Екатерины II учреждена "Государственная страховая экспедиция" - организация, специализировавшаяся на имущественном страховании (закрыта в 1822 г.).

1797 г. - учреждена Страховая контора при Ассигнационном банке (упразднена в 1805 г.).

1798-1799 гг. - в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном департаменте созданы "Ассекуранц-Контора" и "Фейер Кадастр" для взаимного страхования от огня.

1827 г. - 27 июня учреждено "Первое Российское страховое от огня общество" - первое в истории России акционерное страховое общество, положившее начало негосударственному страхованию и отмене первой государственной монополии.

1835 г. - создано "Второе Российское страховое от огня общество",

1846 г. - образовано страховое товарищество "Саламандра".

1864 г. - после земской реформы в России создана уникальная, не имеющая зарубежных аналогов система земского страхования; правовой механизм участия земств в страховании Правительство закрепило позднее в Положении о взаимном земском страховании.

1874 г. - российские страховщики впервые вступают в монополистическое объединение "Страховой синдикат", представляющее собой тарифное соглашение между представителями ведущих страховых обществ.

1885 г. - на российский рынок впервые официально допускаются иностранные страховые компании.

1886 г. - введено в действие Положение о взаимном страховании от огня.

1894 г. - создан первый российский орган страхового надзора - Комитет по надзору за страховой деятельностью при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел и принято Положение о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений.

1898 г. - введены первые правила размещения страховых резервов (Закон "О порядке помещения и хранения средств страховыми обществами" от 11 мая 1898 г.).

1909 г. - создан "Всероссийский союз обществ взаимного страхования".

1918 г. - 23 марта принят Декрет Совнаркома "Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального", вводивший государственный контроль за страхованием в качестве переходной меры к последующей национализации; 28 ноября - Декрет Совнаркома "Об организации страхового дела в Российской Республике", в соответствии с которым страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием республики.

1919 г. - объединение сберегательных касс с учреждениями Народного банка РСФСР, в котором создан отдел страхования жизни, затем - принятие Декрета Совнаркома "Об аннулировании договоров по страхованию жизни" (от 18 ноября), фактически отменившего все виды страхования жизни с перечислением уплаченных взносов в доход государства.

1921 г. - Декрет Совнаркома "О государственном имущественном страховании" от 6 октября; эта дата знаменательна также тем, что она считается днем рождения отечественного Госстраха и профессиональным праздником всех российских страховщиков.

1921-1924 гг. - передача Госстраху права проведения операций по личному страхованию.

1925 г. - декларирован основной принцип государственного страхования: "страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР".

1940 г. - 4 апреля Верховным Советом СССР утвержден Закон "Об обязательном окладном страховании", установивший основные принципы обязательного имущественного страхования.

1947 г. - создан Ингосстрах СССР (из состава Госстраха было выделено Управление иностранного страхования).

1948 г. - введено новое Положение о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах.

1973 г. - Ингосстрах преобразован в страховое акционерное общество.

1988 г. - начало демонополизации страхования (с принятием Закона "О кооперации в СССР", разрешавшего участие кооперативов в страховании), появление первых страховых кооперативов "АСКО", "Прогресс".

1991 г. - Закон РСФСР от 28.06.91 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РСФСР", упразднено Правление Госстраха СССР, на его основе создана Российская государственная акционерная страховая компания.

1992 г. - принят Закон Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "О страховании" (впоследствии название было изменено - Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Указом Президента Российской Федерации от 10.02.92 г. № 133 создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

1993-1995 гг. - введены важнейшие для страхового рынка нормативные акты, включая "Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", утв. приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 г. № 02-02/08; Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утв. приказом Росстрахнадзора от 19.06.95 г. №02-02/17; Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утв. приказом Росстрахнадзора от 18.03.94 г. № 02-02/04; Правила размещения страховых резервов, утв. приказом Росстрахнадзора от 14.03.95 г. № 02-02/06; Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утв. приказом Росстрахнадзора от 30.10.95 г. № 02-02/20 и др.

1994 г. - в июне на о. Корфу подписано соглашение, согласно которому Россия обязалась допустить на внутренний рынок иностранных страховщиков через 5 лет, т.е. с 1999 г.

1995 г. - объединение крупнейших общественных организаций российского страхового рынка: присоединение к Всероссийскому союзу страховщиков страхового союза России.

1996 г. - Правительство разрешило относить на себестоимость взносы по ряду видов добровольного страхования в суммарном размере не более 1% от объема реализуемой продукции (работ, услуг), что оказало стимулирующее воздействие на развитие рынка. 1 марта в соответствии с Федеральным законом от 26.01.96 г. № 15-ФЗ вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности, глава 48 "Страхование"). 14 августа 1996 г. Росстрахнадзор преобразован в Департамент Министерства финансов Российской Федерации.

1997 г. - Федеральным законом от 31.12.97 г. № 157-ФЗ утверждены изменения в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которым возросли требования к уставному капиталу страховщиков.

1998 г. - после дефолта отменено требование размещать страховые резервы в государственные ценные бумаги.

1999 г. -2-3 марта в Москве состоялось Всероссийское собрание по развитию национальной системы страхования в Российской федерации. Федеральным законом от 20.11.99 г. № 204-ФЗ приняты изменения и дополнения в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", касающиеся условий допуска иностранных страховщиков на российский рынок. Приказом Минфина России от 22.02.99 г. № 16Н (в ред. от 16.03.2000 г.) утверждены новые Правила размещения страховщиками страховых резервов. Принят Федеральный закон от 23.06.99 г. № 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", в котором определены основы антимонопольного регулирования страховщиков.

2000 г. - принят Федеральный закон от 5.08.2000 г. № 118-ФЗ "О введении в действие части второй Налогового кодекса Российской федерации". Постановлением Правительства Российской Федерации от 31.05.2000 г. № 420 размер страховых взносов, относимых на себестоимость, увеличен до 3% объема реализации продукции.

Государственное регулирование страхования в дореволюционной России

Отечественный исторический опыт государственного регулирования является источником информации, интересной для сегодняшних исследователей, по ряду причин. Во-первых, некоторые отечественные страховые компании сегодня объявляют себя продолжателями исторических традиций известных дореволюционных страховщиков («Якорь, «Россия» и др.), поэтому небезынтересно, в каких условиях зарождалось российское страховое дело.

Кроме того, вопрос об исторических традициях актуален в связи с диалектикой двух традиционных для российских гуманитарных наук точек зрения - «западников» и «патриотов». В современной страховой науке более популярна «западническая» точка зрения: Россия интегрируется в мировой страховой рынок, опыт развитых стран широко используется страховщиками-практиками, на его основе строилась современная российская система страхового надзора.

Автору данной статьи в целом также ближе позиция «западников». Однако следует обратить внимание и на то, что Россия имеет свой уникальный опыт в области страхового дела и его государственного регулирования. И поскольку сейчас широко обсуждается вопрос о совершенствовании российской системы государственного регулирования страхования, есть возможность и необходимость обратиться именно к отечественному дореволюционному опыту. Невнимание к своим собственным традициям может вызвать вполне справедливые нарекания со стороны экономистов-«патриотов», что имеет место попытка очередного прямого заимствования западного опыта без поправки на особенности нашего Отечества. Несмотря на универсальность современного западного опыта, при внедрении его у нас безусловно следует учитывать пресловутый «особый путь» и «российский менталитет».

Роль государства в России во всех сферах общественной жизни исторически всегда была велика. Страхование не явилось здесь исключением. Более того, отечественная государственная страховая отрасль создавалась «сверху», по государственной инициативе, следовательно, государственное регулирование страхования возникло вместе с самой страховой отраслью и всегда было достаточно жестким.

Процесс создания страхового дела и системы его государственного регулирования начался во второй половине XVIII века. До того времени отечественных страховых компаний как таковых в России не было, а немногочисленные потребности удовлетворялись силами иностранных компаний, работавших «трансграничным» путем, то есть без государственной регистрации отделений и филиалов. Российская страховая система создавалась изначально как государственная страховая монополия: назовем ее первой государственной, так как после Великой Октябрьской революции существовала и другая - советская.

Схема создания страховых обществ была достаточно простой: издавался государственный нормативный акт об их учреждении, и в нем определялись виды и объекты страхования. В основном речь тогда шла о страховании имущества.

Единственное исключение из этого правила — общества взаимного страхования, которые не подпадали под жесткий контроль государства. Системы лицензирования и допуска на рынок на этом этапе не требовалось, поскольку не было негосударственных страховщиков, а контроль финансового состояния государственных страховых учреждений оставался чисто управленческой функцией соответствующих государственных финансовых ведомств.

Если говорить о хронологии событий, то началом российского страхового дела большинство исследователей считают 1765 год, когда в Риге было создано первое общество взаимного страхования от огня (то есть более чем за два десятка лет до введения первой государственной страховой монополии). Однако последовательного развития ни общества взаимного страхования, ни какие-либо другие формы страховых организаций в тот период не получили.

Поэтому в 1786 году по инициативе Екатерины II была учреждена Государственная страховая экспедиция, специализировавшаяся на имущественном страховании. Ее создание и означало законодательное оформление государственной страховой монополии. Однако первый опыт оказался неудачным, и в 1822 году Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Были и другие попытки, в частности в 1797 году учредили Страховую Контору при Ассигнационном Банке, но и ее упразднили в 1805 году. Государство также попыталось взять под свой контроль и взаимное страхование. В 1798-99 годах в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном Департаменте создавались «Ассекуранц-Контора» и «Фейер Кадастр» для взаимного страхования от огня, однако и эта мера закончилась неудачей. Подводя итог, можно сказать: первый этап истории российского страхования подтвердил несостоятельность государственной страховой монополии.

На наш взгляд, тому было несколько причин. Во-первых, по сравнению с уровнем страхового дела в развитых странах того времени, попытки развить отечественное страхование «сверху» выглядят неубедительно и с точки зрения набора проводимых видов страхования, и с точки зрения финансового обеспечения страховой деятельности. Поэтому на российском рынке дела у новых государственных страховщиков шли гораздо хуже, чем у их иностранных коллег. Во-вторых, имело место не столько государственное регулирование страхового рынка, сколько прямое управление страховой отраслью, что не всегда является эффективным (достаточно посмотреть на опыт второй, «советской» государственной страховой монополии»). Кроме того, настоящий страховой рынок невозможен без личного страхования, в особенности его долгосрочных накопительных видов как основного аккумулятора инвестиционных ресурсов. А на рассматриваемом этапе развитию личного страхования государство вообще не придавало значения.

Отказ от первой государственной страховой монополии создал предпосылки для формирования отечественного рынка, а вслед за тем, и системы его государственного регулирования. Качественно новый этап в жизни отечественного страхования связывают с возникновением акционерных страховых обществ с участием частного отечественного капитала. «Первое Российское страховое от огня общество» было учреждено 27 июля 1827 года, затем - «Второе Российское страховое от огня общество» (1835 г.), «Российское общество застрахования капиталов и доходов» (1835 г. - первый страховщик по долгосрочному страхованию жизни), «Саламандра» (1846 г.), «Надежда» (1847 г.) и другие. С их созданием связаны первые меры государственного регулирования и стимулирования деятельности страховых акционерных обществ.

Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в значительной степени способствовало государство. Страховым обществам предоставлялись большие налоговые льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также создавались условия для работы по страхованию государственного имущества. Деятельность страховых обществ курировались высшими государственными чиновниками или известными в России общественными деятелями, которые были их соучредителями или включались в состав правления.

Однако нельзя было сказать, что начал складываться страховой рынок, признаками которого являются множественность производителей страховых услуг и их конкуренция между собой, Конкуренции как таковой не наблюдалось, напротив, они применяли единые условия и тарифы, разделив между собой сферы влияния. Поэтому регулирование их деятельности имело определенные особенности: с одной стороны, им предоставлялся режим наибольшего благоприятствования внутри России, с другой - действовал запрет на операции за рубежом. Таким образом, государственное регулирование достигало главной цели - покрытия рисков внутри страны силами отечественных негосударственных, но в целом подконтрольных государству страховщиков.

Страховой рынок в полном смысле этого слова появился, когда в ходе либеральных реформ 60-х годов XIX века была завершена демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок иностранные страховые компании (в 1885 г.). Специалистами отмечается особый подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся резким увеличением страховых премий и числа создаваемых страховых организаций.

Кроме того, после земской реформы в 1864 году в России начала складываться уникальная, не имеющая зарубежных аналогов система земского страхования. Правительство издало «Положение о взаимном земском страховании», создавшее правовой механизм участия земств в страховании. Земское страхование проводилось в обязательной и добровольной формах. По законодательству обязательному страхованию подлежали все сельские постройки. Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах установленных норм, но не свыше 75% стоимости строения. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы, а в тех губерниях, где земства не были созданы - губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления. Законы предоставляли земствам довольно широкие полномочия: установление максимальных и минимальных страховых сумм, регулирование размера страховых платежей, установление других условий страхования. Создание и функционирование земского страхования является примером регулирования на региональном уровне.

Как результат действия конкурентного механизма, возникают различные инструменты саморегулирования. Прежде всего, это различные формы объединения страховых компаний. Для коммерческих страховщиков «первой ласточкой» стало введенное в действие в 1875 году тарифное соглашение - Страховой синдикат, созданный представителями акционерных обществ. Главная его цель - установление единых тарифов, правил страхования и порядка ведения общей статистики. К сожалению, практическая реализация идеи привела не к саморегулированию, а к монополизации рынка.

Общества взаимного страхования также пытались объединить свои интересы. В результате серии съездов представителей обществ взаимного страхования, проходивших в 80 - 90-е годы XIX века, были созданы исполнительный орган съезда (бюро) и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования», а также Всероссийский союз обществ взаимного страхования (создан в 1909 г., объединял 83 общества) и Российский союз обществ взаимного от огня страхования (объединял 124 общества). Объединения обществ взаимного страхования не имело монополистической направленности. Задачами союзов были оказание взаимной помощи при превышении убытков над запланированным размером, организация перестрахования и другое.

Государство вело в целом поощрительную, стимулирующую политику по отношению к взаимному страхованию. Это было вызвано объективными причинами. Россия по многим группам рисков и объектов (в особенности, в сельской местности) нуждалась именно в некоммерческом страховании, так как их страхование было нерентабельно и, следовательно, непривлекательно для обычных страховщиков. Однако страхование таких рисков было в интересах и населения, и государства, поэтому общества взаимного страхования в данном случае были оптимальным способом решения проблемы.

Система государственного регулирования страхования в России достигла расцвета к концу XIX века. Во-первых, это выражалось в создании специализированного органа, осуществлявшего административные функции, регулирование и контроль в области страхования. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью. Его целью было регулирование страхового рынка и защита интересов его участников. Закон о страховом надзоре был принят в России несколькими годами позже.

Помимо Министерства внутренних дел другим государственным органом, на который были возложены функции регулирования страхового рынка, являлось Министерство финансов. Оно должно было осуществлять методологическое руководство, подготовку законопроектов, финансовый контроль, политику в сфере налогообложения и другое.

В области правового регулирования страхования еще специалисты того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. В частности, по состоянию на 1912 год в России не было закона о договоре страхования. Хотя такой закон в то время уже действовал в Швейцарии, Германии и других странах. Законодательство, регламентирующее содержание договоров страхования, исчерпывайтесь двумя статьями 1 ч. Х т. «Свода законов» (№№ 2199 и 2200). В действительности договоры страхования заключались и претензии по ним урегулировались на основании полисных условий (то есть, говоря современным языком, правил страхования), утверждаемых каждым страховым обществом в Министерстве внутренних дел. Современники иронически отмечали, что каждый страховщик стремился напечатать «полисные условия» на обратной стороне полиса, предельно мелким шрифтом, а их язык изобиловал юридическими терминами, малопонятными для обывателя.

Особый порядок взаимодействия с Министерством внутренних дел существовал для иностранных страховых обществ. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4 процента. Для открытия операций в России зарубежные компании были обязаны предварительно внести в Государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30 процентов поступивших страховых платежей. Во всем остальном иностранные страховые общества подчинялись общим правилам государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел.

Для всех страховых компаний устанавливалась обязательная публичная отчетность. Регулированию со стороны Министерства внутренних дел подлежала также инвестиционная деятельность страховщиков. Первые правила размещения страховых резервов также были введены еще в XIX веке, с небольшим отставанием от европейских стран. Их необходимость была связана с тем, что помимо страховых премий, страховщики получали дополнительный доход от инвестиций, преимущественно, долгосрочного характера. Среди объектов инвестиций страховщиков преобладали ценные бумаги (государственные и корпоративные), а также недвижимость. В частности, некоторые страховые общества владели строениями в Москве и Санкт-Петербурге, и имели право сдавать их в наем. Накануне Первой мировой войны некоторые страховые компании значились среди самых финансово состоятельных и доходных акционерных обществ.

В компетенцию Министерства внутренних дел входило также регулирование деятельности страховых посредников. Была установлена обязательная регистрация всех страховых агентов, причем ответственность за подачу этих сведений именно страховщик, а не сам агент. Каждая страховая организация была обязана направлять в министерство информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, на региональном уровне надзором за деятельностью страховых агентов занимались местные представители власти и земские страховые организации.

Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры. В числе последних стоит отметить общество актуариев, появившееся в России одновременно с другими странами Запада.

Однако если по страховым и перестраховочным операциям и их регулированию в целом можно было говорить о достижении уровня, сопоставимого с мировым, то по развитию отдельных элементов инфраструктуры, аппарата продаж страховых продуктов (в особенности страховых брокеров), страховой нормативной базы и научного обеспечения страховой деятельности Россия заметно отставала от западных стран. Например, до революции в России регулярно выходило только 3-4 периодических издания о страховании. Для сравнения, в Германии того времени их издавалось около четырех десятков.

Однако все достижения в области страхового дела и его регулирования были утрачены в ходе событий 1917 года. Большая часть страхового капитала (и иностранного, и российского) была упущена за границу, страховой рынок как таковой фактически разрушен, система регулирования демонтирована. Была введена государственная страховая монополия, что означало переход от регулирования к прямому управлению страхованием как государственной собственностью, в лице государственных страховых организаций.

В заключение представляется возможным сделать следующие выводы.

Россия обладает собственным уникальным историческим опытом, требующим внимательного изучения и применения отдельных его элементов в современной практике регулирования страхового рынка. Однако анализ этого опыта подтверждает, что российский страховой рынок и система его регулирования всегда формировались с определенным отставанием от развитых стран, а за время существования государственной страховой монополии в СССР, наша страна вообще была отброшена так далеко назад, что систему регулирования пришлось создавать заново, практически с нуля. И, как показала практика, опыт развитых стран в области государственного регулирования отличается гораздо большим разнообразием форм, методов и универсальностью применения, поэтому при создании современной российской модели за основу брались именно западные аналоги, а не дореволюционная модель.

ЧАСТНАЯ ПРАКТИКА ВЕЛИКОГО ТЕОРЕТИКА

В галерее портретов известных людей, в течение жизни работавших в страховании, но снискавших славу на других поприщах, одно из центральных мест по праву принадлежит великому английскому экономисту Джону Мейнарду Кейнсу. Причем в отличие от большинства героев других наших публикаций, поднявшихся не выше должности рядового агента, Кейнс возглавлял крупнейшую страховую организацию.

Многие действия этого человека казались современникам безумными. Он легко позволял себе эпатирующие публику высказывания, ниспровергающие основы общепринятых экономических взглядов. Никого из экономистов, даже Маркса, так яростно не ругали, и столь же фанатично не обожали при жизни, как Джона Мейнарда Кейнса (John Maynard Keynes).

Как только могло в одном человеке совмещаться несовместимое – беспрецедентное презрение к риску сочеталось с исключительной глубиной расчета? Ничего не боясь ни в науке, ни в повседневной жизни, он получал удовольствие от совершения восхождений на горные вершины и рискованных инвестиций. «Между делом» он сколотил состояние в несколько миллионов игрой на бирже, отдавая приказы брокеру по утрам во время завтрака в постели. И в то же время, остался в умах миллионов как величайший теоретик-экономист XX столетия.

Под созвездием Близнецов

Наш герой родился 5 июня 1883 в Кембридже, в семье известного в своей среде экономиста Джона Невилла Кейнса. Получив блестящее образование, Кейнс-младший активно занялся наукой – первоначально математикой, темой его диссертации была теория вероятности. Однако затем, подобно многим ученым того времени, он переключился с математики на экономику. Впрочем, это намерение увенчалось успехом не сразу: поступая по окончании Кембриджа на госслужбу, он сдавал обязательный экзамен по разным предметам и самый низкий балл получил именно по экономике. Слишком «продвинутыми» оказались познания и взгляды молодого специалиста по сравнению с его экзаменаторами.

Поначалу он примкнул к кругу последователей А. Маршалла, главы кембриджской школы экономической теории. Однако истинного «кембриджского политэконома» из Дж М. Кейнса не вышло – так велика была его склонность к нетривиальным научным объяснениям, тяга к самостоятельности и самодемонстрации. Да и задачи ставились шире, чем у деятелей «кембриджской школы» - впервые в истории ученый заговорил о процессах, происходящих на макроэкономическом уровне, и необходимости их государственного регулирования.

Привлекать к себе внимание он любил и умел всегда. Однако богемный стиль поведения нисколько не мешал создавать глубокие теоретических трудов и эффективно вести личный бизнес. Как истинный представитель астрологического знака Близнецов, Кейнс вообще любил совмещать одновременно десятки любимых занятий. Словно боясь чего-то не успеть взять от жизни, молодой англичанин быстро зарекомендовал себя как ученый, финансист, государственный деятель, преподаватель, журналист и редактор, коллекционер живописи и театральный меценат.

На протяжении жизни ученый приобрел множество врагов, что вполне естественно - при таком-то остром языке и пере. Но не меньше было и настоящих друзей, в основном среди людей, сделавших яркую карьеру в науке и культуре. Он легко сходился с великими деятелями искусств и считался среди них знатоком и авторитетом. Некоторые экономисты, с которыми он общался, впоследствии были выдвинуты на Нобелевскую премию (сам Кейнс не дожил более двадцати лет до даты, когда ее начали присуждать экономистам).

Но что же привело такого человека, которого с полным правом можно назвать «великий жизнелюб», в страхование? Ведь Кейнс явно не страдал от проблем с карьерой – достаточно сказать, что начиная с послеуниверситетских лет и до конца жизни ему сопутствовала удача занимать самые разные государственные должности, а уже в глубоко зрелом возрасте пост директора Банка Англии. Как говорят французы – «шерше ля фам»!

Любовь и политика

Очередной вызов публике был брошен в 1925 году, на сей раз на любовном фронте. «Сенсация!», «Великий экономист женится на танцовщице!» - такими заголовками пестрели газеты. Избранницей героя стала русская балерина, бывшая солистка российского Императорского балета Лидия Васильевна Лопухова, которая была к тому же на 12 лет моложе Кейнса. Они познакомились еще в 1918 г., когда в Лондон приезжала дягилевская антреприза, где участвовала Лопухова.

Это была одна из самых знаменитых балерин своего времени, портреты которой рисовали самые талантливые художники, включая Пабло Пикассо. Русская грация и некрасивый, нескладный высокий джентльмен составили неожиданно красивую пару. Чопорная научная общественность восприняла этот союз весьма негативно, однако вопреки прогнозам, брак оказался очень удачным. Кейнс прожил с Лидией до конца своей жизни.

Женой гения быть нелегко. Однако, Лидия, подобно многим русским женам знаменитых людей Запада середины XX века, с задачей справилась. Она оказала благотворное влияние на мужа и внесла в его жизнь гармонию, которой ему так не хватало. Именно супруга утвердила Кейнса в любви к театру и меценатству, умерила его склонность к ненужному риску и внесла каплю здорового консерватизма в его жизнь. Во многом благодаря Лидии, он стал больше внимания уделять политической карьере и работе в серьезных финансовых структурах. А в конце концов – пришел в страхование…

Вместе с женой Кейнс дважды посещал Россию. Первый раз, в 1925 году, он приезжал на торжества, посвященные 200-летию со дня основания Российской Академии Наук в Петрограде. Наблюдение нового экономического уклада СССР произвело на Кейнса впечатление яркое, но неоднозначное. Принципы социализма были глубоко чужды ему как экономисту, однако многие из практических проявлений «государственной экономики» пришлись по душе. Правда, второй приезд в 1928 г., в разгар индустриализации, его сильно разочаровал, в частности он так и не принял советских методов планирования и пренебрежение к частной инициативе.

А в это время западный мир неумолимо приближался к началу мирового экономического кризиса. Его начало в 1929 году Кейнс застал на должности члена английского правительственного Комитета по финансам и промышленности. В том же году он получает пост председателя Экономического Совета при правительстве по проблемам безработицы. Поэтому основная часть его макроэкономической теории создавалась как «антикризисная», как обоснование системы мер государственного воздействия на экономику, позволяющие вывести ее из состояния спада и депрессии, оживить экономический рост.

Сначала у Кейнса выходит работа "Трактат о деньгах" (1930), в которой обобщались его взгляды на функционирование денежной системы капитализма, а уже затем - знаменитая "Общая теория занятости, процента и денег" (1936). Революционная мысль, заложенная в этой книге заключалась в том, что государство должно активно вмешиваться в экономическую жизнь (до Кейнса политэкономы абсолютизировали принцип «невидимой руки» свободного рынка и невмешательства государства в экономику).

Ученый не только обосновывал принципы действия основных инструментов государственного регулирования экономики в теории, но и активно участвовал в работе различных государственных органов, внедрявших их на практике. Даже политика «нового курса» президента Ф. Рузвельта, позволившая вывести США из Великой Депрессии, основывалась на кейнсианских принципах. Правда личный диалог двух великих борцов с кризисом не сложился, хотя и говорили фактически они об одном и том же. Кейнс невысоко оценил экономическую грамотность американского президента, а Рузвельт в свою очередь заявил про ученого: «Он, может, и математик, но не экономист». Только к 1938 году Президент пересмотрел свою первоначальную оценку, и окончательно утвердился на позициях кейнсианства.

Впрочем государственная карьера и международная популярность Кейнса нисколько от этого не пострадала. Современники называли его пронырливым политиком. Он в совершенстве умел манипулировать скандалами вокруг своего имени, шокировать общественность безапелляционными заявлениями и на равных общаться с великими мира сего - так что политическая популярность была заведомо обеспечена.

В 1944 г. Дж.М. Кейнс играл важную роль на Бреттон-Вудской конференции, определившей условия развития мировой денежной системы до конца 70-х гг., выступал за отмену золотого стандарта, стоял у истоков создания МВФ и Всемирного банка. Сторонники кейнсианской теории до сих пор утверждают, что он спас мир, поставив международную экономику на рельсы устойчивого долговременного роста.

Между теорией и практикой

Как настоящий титан теоретического мышления Кейнс сформулировал основы политэкономического подхода к анализу склонности людей к сбережению и инвестированию. Как страховщик-практик он ежедневно воплощал теоретические постулаты в жизнь. Возглавляемое им Национальное общество взаимного страхования жизни (National Mutual Insurance Company) давало возможность сотням британцев реализовывать свою «склонность к сбережению» - через договоры накопительного страхования жизни.

Он писал: «Существует восемь основных стимулов или целей, которые … побуждают людей воздерживаться от расходования получаемого ими дохода. Речь идет о стремлениях:

Образовать резерв на случай непредвиденных обстоятельств.
Обеспечить сбережения, поскольку уже теперь можно предусмотреть, что предстоящее отношение между доходами отдельного человека или семьи и его (их) нуждами будет отличаться от отношения, которое сложилось в настоящее время; в качестве примера можно сослаться на накопление сбережений в связи с необходимостью позаботиться о старости, предоставить членам семьи возможность получить образование или содержать иждивенцев.
Обеспечить себе доход в форме процента, а также воспользоваться увеличением ценности имущества, поскольку большему реальному потреблению в будущем отдают предпочтение по сравнению с меньшим немедленным потреблением.
Иметь возможность постепенно увеличивать свои будущие расходы, так как это соответствует широко распространенному подсознательному желанию видеть в будущем постепенное повышение, а не понижение своего жизненного уровня (даже в том случае, когда сама способность пользоваться жизненными благами может убывать).
Наслаждаться чувством независимости и возможностью самостоятельных решений (даже не имея ясного представления или определенных намерений относительно тех или иных конкретных будущих действий).
Обеспечить себе masse de manoeuvre, позволяющий осуществлять спекулятивные или коммерческие операции.
Оставить наследникам состояние.
Просто удовлетворить чувство скупости как таковое, иначе говоря, реализовать ни на чем не основанное, но стойкое предубеждение против самого акта расходования денег.

Эти восемь стимулов могут быть названы Осторожностью, Предусмотрительностью, Расчетливостью, Стремлением к лучшему, Независимостью, Предприимчивостью, Гордостью и Скупостью. Можно составить аналогичный список соответствующих стимулов к потреблению, а именно: Желание пользоваться жизнью, Недальновидность, Щедрость, Нерасчетливость, Тщеславие, Мотовство» [«Общая теория занятости, процента и денег», Москва, 1978 г., с.170-171] В конечном итоге, автор подчеркивает субъективность этих факторов и признает еще более важной в макроэкономическом аспекте взаимосвязь между сбережением и динамикой нормы процента.

Также он выделял и субъективные факторы, ограничивающие склонность к потреблению и стимулирующие предпочтение накопления для лиц, принимающих финансовые решения в организациях. У них он выделял «четыре главных мотива:

Предприимчивость, иначе говоря, желание обеспечить ресурсы для осуществления дальнейших капиталовложений, не прибегая при этом к долгам или к помощи рынка капиталов.
Стремление к лучшему - желание обеспечить себя ликвидными ресурсами на случай непредвиденных обстоятельств, трудностей и депрессий.
Стремление к ликвидности - желание обеспечить постепенное возрастание доходов, что, кстати сказать, страхует высших должностных лиц от критики, так как возрастание доходов в результате накопления редко отличают от увеличения прибыли в результате лучшего ведения дел.
Финансовое благоразумие" и стремление к "респектабельности" фирмы…" [там же, с.172]

Даже в этих небольших цитатах чувствуется рука страховщика - только страхование могло, с одной стороны, дать почву для подобных наблюдений, а с другой послужить «опытным полем», подтверждавшим правомерность теоретических умозаключений. Тут вам и сила непредвиденных обстоятельств, и необходимость обеспечивать иждивенцев или себя в старости – почти что готовый рекламный буклет страховой компании (хотя книга-то задумывалась как чисто макроэкономическое исследование).

Так почему же все-таки под конец жизни бывший биржевой спекулянт обрел для себя островок стабильности – страховой бизнес? Может именно потому, что только работа в компании подтвердила правомерность его суждений о механизмах, движущих стремлениями людей, в частности, в накопительном страховании жизни.

Жизнь Кейнса оборвалась 21 апреля 1946 года. Бунтарь-одиночка эпохи Великой депрессии быстро был записан в ряды классиков и обрел массу научных последователей, его труды по сей день являются неотъемлемой частью университетских программ по экономике во всем мире.

ИЗ ИСТОРИИ РОССИЙСКОЙ СТРАХОВОЙ НАУКИ

Традиции российской страховой науки уходят своими корнями в историю, в частности в XIX век, поэтому многим современным теоретикам да и практикам нелишне обратиться к истокам и вспомнить классиков, благодаря трудам которых мы можем сегодня пользоваться понятийным, статистическим и исследовательским инструментарием.

Страховая наука развивается параллельно с практикой и нормативной базой, а иногда и опережает их. Однако в нашей стране были и периоды отставания страховой науки от потребностей рынка. Так, первые сведения о наличии страхования на Руси во взаимной его форме исследователи связывают с памятником древнерусского права Х-ХI веков «Русская правда», тогда как первое упоминание о страховании в научных трудах по финансам датируется XVIII веком. Первая российская самостоятельная публикация по страхованию «Нечто о страховании» вышла в «Журнале Министерства внутренних дел» в 1832 г., а через два года там же вышла уже полноценная теоретическая статья «О застраховании жизни человеческой». С этого времени начинается отсчет периода активной работы российских ученых в области страхования.

Страховая наука развивается по трем направлениям: экономика (организация страхового дела), юриспруденция (правовые основы страхования) и математика (актуарные расчеты). Причем в разные периоды на первое место выходило то одно, то другое направление: в предреволюционной России опережающими темпами развивалась актуарная наука, что определялось потребностями страхования жизни (в многонаселенной России требовались актуарные модели, отличающиеся от западных), в советский период - экономика страхования, что обусловливалось необходимостью организации страхового дела в разветвленной сети Госстраха. Обособление актуарной науки в разные периоды было то более, то менее выраженным. Если в начале XX века актуарии приобрели некоторую научную независимость (функционировало даже «Российское общество актуариев»), то в советский период актуарная наука достаточно тесно слилась со страховой экономикой и статистикой, а затем, после демонополизации, снова стала весьма самостоятельной отраслью.

Начало экономическим исследованиям в страховании положил А.И. Бутовский, еще в середине XIX века занимавшийся анализом платежеспособности и прибыльности страховых обществ, а также оценкой риска и актуарными расчетами. Среди исследователей экономических аспектов страхования следует отметить также В. К. Райхера (учение о типах страхования), С.А. Рыбакова (исследование истории и организации страхования) и др. Отдельного упоминания достоин К.Г. Воблый, фундаментальная работа которого «Основы экономии страхования» до сих пор служит базовым учебником для российских студентов, обучающихся страхованию. Из ученых советского периода хотелось бы отметить Е.Ф. Коньшина, который заложил основы современной страховой статистики и управления страховым портфелем, Л.А. Мотылева, исследовавшего различные виды государственного страхования, Л.И. Рейтмана, внесшего принципиально новые разработки в сфере личного страхования.

Юридический аспект страхования был предметом не меньшего числа научных работ, к нему, в частности, относится первая отечественная диссертация по страхованию «Договор морского страхования по русскому праву» А. Вицына (СПб, 1865г.). Из дореволюционных юристов-исследователей в области страхования следует отметить проф. П.А.Никольского, положения докторской диссертации которого «Основные вопросы страхования» до сих пор служат теоретической базой для многих исследований. Именно он впервые начал исследовать сущность страхования, страховой интерес и другие понятия, являющиеся в настоящее время ключевыми в теории страхования.

Для сохранения традиций российской страховой науки в 1999г. было создано Всероссийское научное страховое общество как продолжатель дела дореволюционного Общества страховых знаний, основанного в 1908г. За недолгий период своей деятельности оно уже провело несколько конференций, издало ряд научных трудов и приняло активное участие в многих мероприятиях страхового рынка.

http://insuranceconsulting.ru